Tu Número FIRE es una estimación del patrimonio invertido que necesitarías para financiar un determinado nivel de gasto mediante retiradas de tu cartera. No es una cifra mágica ni una promesa: cambia cuando cambian tus gastos, la tasa de retirada utilizada y las circunstancias que quieras incorporar al plan.
Idea clave: antes de preguntarte “¿cuánto dinero necesito?”, necesitas definir “¿cuánto quiero gastar?”. El objetivo FIRE depende directamente del nivel de gasto que la cartera deba cubrir.
La fórmula del Número FIRE
Una forma sencilla de construir el objetivo es dividir los gastos anuales que debe cubrir la cartera entre la tasa de retirada elegida como hipótesis.
Con una tasa del 4 % como referencia, la operación equivale aproximadamente a multiplicar el gasto anual por 25.
Por ejemplo, si quieres cubrir 2.000 € al mes, el gasto anual es 24.000 €. Utilizando una tasa hipotética del 4 %, el cálculo sería 24.000 ÷ 0,04 = 600.000 €.
Ejemplos con distintos gastos mensuales
Estos ejemplos utilizan exclusivamente una tasa del 4 % para mostrar cómo funciona la fórmula. No implican que esa tasa sea adecuada para todas las personas.
La relación es directa: si el gasto que quieres cubrir aumenta un 50 %, el objetivo calculado con la misma tasa también aumenta un 50 %. Por eso trabajar sobre el gasto objetivo puede cambiar mucho el resultado.
¿Cuál es tu Número FIRE?
Prueba tus propios gastos, patrimonio, aportaciones y supuestos.
Cómo cambia según la tasa de retirada
La tasa de retirada es una de las hipótesis más sensibles del cálculo. Una tasa menor exige un patrimonio inicial mayor para cubrir el mismo gasto.
Esto no significa que una tasa sea “correcta” y otra “incorrecta”. La sostenibilidad de las retiradas depende, entre otros factores, del horizonte temporal, la inflación, la composición de la cartera, la volatilidad, los impuestos y la secuencia de rendimientos.
Importante: la regla del 4 % es una referencia histórica y un punto de partida para construir escenarios, no una garantía de que una cartera vaya a durar indefinidamente.
Número FIRE no es lo mismo que patrimonio neto
Tu patrimonio neto puede incluir vivienda, efectivo, inversiones u otros activos. El cálculo FIRE, en cambio, debería centrarse en los recursos que realmente estarán disponibles para financiar el objetivo.
Por ejemplo, no conviene sumar automáticamente el valor de tu vivienda habitual si tu plan no contempla venderla, alquilarla o convertir ese valor en recursos utilizables para cubrir gastos.
Cómo saber cuánto camino llevas recorrido
Una vez estimado el objetivo, puedes comparar tu patrimonio invertido actual con tu Número FIRE. Si tu objetivo fuera 600.000 € y tuvieras 150.000 € destinados a él, habrías alcanzado matemáticamente un 25 % del objetivo de capital.
Ese porcentaje no equivale al porcentaje de tiempo que te falta. Las aportaciones futuras y el rendimiento de las inversiones pueden hacer que la evolución no sea lineal.
¿Cuándo podrías alcanzar tu Número FIRE?
Para estimar una edad o un año FIRE ya no basta con conocer el objetivo. Hay que incorporar el patrimonio actual, las aportaciones periódicas y una hipótesis de rentabilidad. Si además quieres trabajar en euros de poder adquisitivo comparable, también debes considerar la inflación.
Nuestra calculadora utiliza esos datos para construir un escenario orientativo. Cambiar una hipótesis puede modificar de forma importante la fecha estimada, por lo que resulta más útil comparar varios escenarios que confiar en una sola fecha.
Qué debes tener en cuenta en España
En España, el Número FIRE básico es solo el comienzo. La pensión pública futura, la fiscalidad del ahorro, la vivienda, una hipoteca que termine antes o después, la estructura familiar y otras fuentes de ingresos pueden cambiar la cantidad que realmente deba cubrir la cartera.
Las normas fiscales y legales pueden cambiar. Cuando el cálculo dependa de ellas, conviene comprobar la normativa vigente y, si procede, buscar asesoramiento profesional.
Errores frecuentes al calcularlo
- Usar el gasto actual sin pensar qué gastos existirán realmente durante FIRE.
- Contar como invertible patrimonio que no se piensa utilizar.
- Tratar una rentabilidad futura como si estuviera garantizada.
- Considerar el 4 % una regla universal e infalible.
- Olvidar inflación, impuestos o gastos extraordinarios.
- Tomar la fecha estimada como una predicción exacta.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es mi Número FIRE si gasto 2.000 € al mes?
Con 24.000 € de gasto anual y una tasa hipotética del 4 %, el objetivo sería 600.000 €. Con otras tasas, el resultado cambia.
¿Por qué se habla de multiplicar los gastos por 25?
Porque dividir el gasto anual entre 4 % equivale matemáticamente a multiplicarlo por 25. Es una simplificación asociada a esa tasa concreta.
¿Debo incluir mi vivienda en el patrimonio FIRE?
Solo si su valor forma realmente parte del plan para financiar los gastos. Una vivienda habitual que no se venderá ni generará ingresos no funciona igual que una cartera disponible para retiradas.
¿El Número FIRE incluye la pensión pública?
La fórmula básica no. Un modelo más avanzado puede considerar ingresos futuros que comienzan a una edad determinada y reducir la parte que debe cubrir la cartera.
¿La calculadora predice cuándo seré financieramente independiente?
No. Produce una estimación según las hipótesis introducidas. Rentabilidad, inflación y circunstancias futuras pueden ser diferentes.
Ahora prueba tus números
Cambia gastos, aportaciones, rentabilidad, inflación y tasa de retirada para comparar escenarios.
Aviso: este contenido y la calculadora tienen finalidad educativa e informativa. Los resultados son estimaciones basadas en hipótesis y no constituyen asesoramiento financiero, fiscal, jurídico ni de inversión. Las rentabilidades futuras no están garantizadas.