Respuesta rápida: una forma habitual de construir un primer escenario es dividir tu gasto anual entre una tasa de retirada. Con una referencia del 4 %, el resultado equivale a unas 25 veces tu gasto anual. Es una estimación, no una garantía.
Cuánto necesitas depende primero de cuánto gastas
Para vivir de tus inversiones no existe una cifra válida para todo el mundo. Una persona que necesita 1.500 € al mes parte de un objetivo muy distinto al de otra que necesita 3.000 €. Por eso, antes de pensar en rentabilidades o productos de inversión, el dato más importante es cuánto dinero quieres que tu patrimonio financie cada año.
La idea básica es sencilla: si conoces tu gasto anual objetivo y eliges una tasa de retirada para construir el escenario, puedes estimar un patrimonio de referencia.
Con una tasa del 4 %, también puede expresarse como: gasto anual × 25.
Ejemplos: 1.500 €, 2.000 € y 3.000 € al mes
Estos ejemplos sirven para visualizar cómo cambia el objetivo únicamente por cambiar el nivel de gasto.
1.500 €/mes
18.000 € al año. Al 4 %, el patrimonio orientativo sería de 450.000 €.
2.000 €/mes
24.000 € al año. Al 4 %, el patrimonio orientativo sería de 600.000 €.
3.000 €/mes
36.000 € al año. Al 4 %, el patrimonio orientativo sería de 900.000 €.
Estos números no significan que con esas cantidades puedas dejar de trabajar con certeza. Son un punto de partida para estudiar escenarios. La fiscalidad, la inflación, el horizonte temporal, los costes, la volatilidad y la flexibilidad de tus gastos pueden cambiar mucho el resultado real.
La tasa de retirada cambia mucho la cifra
Una tasa menor exige un patrimonio mayor. Para alguien que quiere financiar 24.000 € al año, la diferencia es importante:
La conocida regla del 4 % procede de investigaciones históricas sobre retiradas de carteras, pero no es una tasa universalmente segura. Un horizonte FIRE puede ser más largo que una jubilación convencional, por lo que es útil probar varios escenarios en lugar de quedarse con un único porcentaje.
Ver nuestra guía sobre la regla del 4 % →
Qué gastos deberías incluir
Para que el cálculo sea útil, conviene pensar en tu vida completa y no solo en los gastos del mes actual. El presupuesto objetivo puede incluir vivienda, alimentación, suministros, transporte, seguros, ocio, viajes, mantenimiento, salud, educación y un margen para imprevistos.
También hay gastos que pueden cambiar con el tiempo. Una hipoteca puede terminar, los hijos pueden dejar de depender económicamente de la familia o pueden aparecer nuevos costes de salud. Un Número FIRE no tiene por qué ser una cifra fija para toda la vida.
¿Y si tendrás otros ingresos?
Si en el futuro tendrás una pensión pública, un alquiler, un trabajo parcial u otra renta estable, en teoría tu cartera no tendría que financiar el 100 % de tus gastos durante toda la vida. Sin embargo, la versión actual de nuestra calculadora no incorpora automáticamente pensiones futuras ni ingresos recurrentes.
Por eso preferimos separar dos preguntas: cuánto gastas y qué parte de ese gasto deberá salir realmente de tu cartera. En escenarios avanzados, esa diferencia puede reducir el capital necesario.
No olvides la inflación
2.000 € al mes hoy no tendrán necesariamente el mismo poder adquisitivo dentro de 15 o 20 años. Nuestra calculadora utiliza una rentabilidad real estimada, es decir, descuenta una hipótesis de inflación de la rentabilidad nominal mediante una relación compuesta.
Esto permite expresar la proyección aproximadamente en euros de poder adquisitivo actual. Aun así, la inflación futura no puede conocerse con precisión y debe tratarse como una hipótesis.
No solo importa cuánto necesitas: también cuánto tardarás
Dos personas pueden tener el mismo Número FIRE y encontrarse en situaciones completamente diferentes. Una puede tener ya 400.000 € invertidos y otra empezar desde cero. Por eso nuestra calculadora combina el objetivo con el patrimonio actual, la aportación mensual, la edad y una hipótesis de rentabilidad real.
Calcula tu propio escenario
Introduce tus gastos, patrimonio, aportación, rentabilidad, inflación y tasa de retirada.
Ejemplo completo
Imagina una persona de 40 años que quiere disponer del equivalente a 2.000 € mensuales de hoy, tiene 100.000 € invertidos y aporta 500 € al mes. Si utiliza una tasa de retirada del 4 %, su objetivo inicial sería de 600.000 €.
La fecha estimada para alcanzarlo dependerá de la rentabilidad real que se introduzca. Si la rentabilidad es menor, tardará más; si aumenta sus aportaciones o reduce el gasto objetivo, el horizonte puede acortarse. Esa sensibilidad es precisamente la razón por la que conviene trabajar con varios escenarios.
Vivir de las inversiones en España
En España, alcanzar un patrimonio objetivo no elimina automáticamente la fiscalidad. La forma en que obtengas el dinero de la cartera puede generar tributación, y las reglas fiscales pueden cambiar. También puede existir una futura pensión pública que modifique el nivel de retiradas necesario a partir de determinada edad.
Por eso un plan FIRE para España debe distinguir entre una estimación matemática y la planificación financiera, fiscal y legal real. Nuestra herramienta sirve para la primera; para decisiones personales importantes puede ser necesario asesoramiento profesional.
Errores frecuentes al calcular cuánto necesitas
- Usar solo los gastos actuales: algunos gastos futuros pueden subir, desaparecer o aparecer.
- Tratar el 4 % como una garantía: es una referencia histórica, no una promesa.
- Ignorar la inflación: el poder adquisitivo cambia con el tiempo.
- Confundir vivienda con cartera disponible: una vivienda habitual no financia retiradas si no se vende, alquila o monetiza.
- Suponer una rentabilidad constante: los mercados reales son variables y pueden sufrir caídas prolongadas.
- Olvidar impuestos y costes: pueden reducir el dinero realmente disponible.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero necesito para vivir de 1.000 € al mes?
12.000 € anuales equivaldrían a 300.000 € usando una tasa del 4 %, 342.857 € aproximadamente al 3,5 % y 400.000 € al 3 %. Son escenarios orientativos.
¿Cuánto necesito para vivir de 2.000 € al mes?
24.000 € al año equivaldrían a 600.000 € al 4 %, unos 685.714 € al 3,5 % y 800.000 € al 3 %.
¿Puedo vivir solo de dividendos?
Es posible diseñar una estrategia basada en rentas, pero limitarse a dividendos no elimina el riesgo ni la fiscalidad y puede reducir la diversificación. FIRE suele analizar la cartera completa, no únicamente el dividendo distribuido.
¿Tengo que multiplicar mis gastos por 25?
Multiplicar por 25 equivale matemáticamente a usar una tasa del 4 %. Si utilizas otra tasa de retirada, el multiplicador cambia.
¿El Número FIRE incluye mi casa?
En nuestra calculadora usamos el patrimonio invertido que introduces. Una vivienda habitual solo debería tratarse como fuente de financiación si existe un plan realista para monetizarla.
Última revisión: septiembre de 2026. Esta guía es educativa e informativa. Los ejemplos son escenarios matemáticos y no constituyen asesoramiento financiero, fiscal, jurídico ni de inversión.