Principio de la calculadora: preferimos una estimación comprensible y modificable a una cifra aparentemente precisa. El resultado depende de los datos que introduces y de las hipótesis que eliges.
1. Cómo calculamos el Número FIRE
El punto de partida es el gasto que quieres financiar con tu patrimonio. La calculadora anualiza tu gasto mensual y lo divide entre la tasa de retirada que hayas elegido.
Con una tasa del 4 %, esta fórmula equivale aproximadamente a multiplicar el gasto anual por 25.
Ejemplo
El 4 % no es una garantía. William Bengen publicó en 1994 una investigación histórica sobre tasas iniciales de retirada para jubilaciones de 30 años; su trabajo es uno de los orígenes de esta referencia. Para horizontes FIRE más largos o circunstancias diferentes, conviene probar tasas distintas y escenarios menos favorables.
2. Qué patrimonio contamos
Para medir el camino recorrido usamos el patrimonio invertido que introduces. La calculadora no añade automáticamente el valor de tu vivienda habitual, una pensión futura ni otros activos que no hayas incluido.
El porcentaje se muestra con un máximo visual del 100 %.
Esto no significa que otros activos “no cuenten” en tu patrimonio personal. Significa que una vivienda que no vas a vender o monetizar no funciona igual que una cartera disponible para financiar retiradas.
3. Rentabilidad real: descontamos la inflación
Para proyectar el patrimonio utilizamos una rentabilidad real, de modo que la estimación pueda interpretarse aproximadamente en euros de poder adquisitivo actual. No restamos simplemente inflación a rentabilidad: aplicamos la relación compuesta.
Ejemplo: con 5 % nominal y 2 % de inflación, la rentabilidad real resultante es aproximadamente 2,94 % anual.
El Banco de España explica que la inflación afecta al ahorro y al poder adquisitivo. La cifra que introduzcas es una hipótesis de trabajo: la inflación y la rentabilidad futura no se conocen de antemano.
4. Cómo estimamos la edad y el año FIRE
Partimos de tu patrimonio actual y simulamos mes a mes dos movimientos: la rentabilidad real estimada sobre el saldo y tu aportación mensual. Repetimos el cálculo hasta que el patrimonio alcanza el Número FIRE.
La edad FIRE estimada se obtiene sumando ese tiempo a la edad que introduces; el año estimado se calcula a partir del año actual. Si con los datos introducidos el objetivo no se alcanza dentro del límite de proyección, la calculadora lo indica en lugar de inventar una fecha.
Importante: la proyección supone una rentabilidad media constante para poder hacer el cálculo. Los mercados reales no avanzan de forma uniforme: pueden existir años positivos, negativos y periodos prolongados de volatilidad.
5. Qué significa la tasa de retirada
La tasa de retirada convierte el gasto anual deseado en un objetivo de capital. Cuanto menor sea la tasa elegida, mayor será el Número FIRE. Por ejemplo, 24.000 € anuales implican 600.000 € al 4 %, unos 685.714 € al 3,5 % y 800.000 € al 3 %.
La investigación histórica sobre retiradas no convierte ninguna tasa en universalmente segura. El horizonte, la composición de la cartera, los costes, la fiscalidad, la inflación, la flexibilidad del gasto y el orden en que llegan las rentabilidades pueden cambiar mucho el resultado real.
Prueba más de un escenario
Cambia rentabilidad, inflación y tasa de retirada. Lo útil no es una cifra aislada, sino comprobar cuánto cambia tu plan.
6. Riesgo, diversificación y horizonte
La calculadora no recomienda productos ni construye una cartera. La CNMV recuerda que toda inversión conlleva riesgo, que el horizonte temporal forma parte de la decisión y que la diversificación puede ayudar a controlar riesgos, aunque no los elimina.
Por eso no interpretamos una rentabilidad introducida —5 %, 6 % o cualquier otra— como una promesa. Es solo una variable de escenario. Antes de tomar decisiones reales de inversión deben considerarse también liquidez, costes, tolerancia a pérdidas, situación financiera y objetivos.
7. Qué no incluye todavía la calculadora
- Fiscalidad individual: no estima tus impuestos futuros.
- Pensión pública: no la incorpora automáticamente.
- Ingresos FIRE recurrentes: alquileres, trabajos parciales u otras rentas deben analizarse aparte.
- Gastos temporales: por ejemplo, una hipoteca que termina dentro de unos años.
- FIRE en pareja: la versión actual no separa dos edades, dos pensiones o dos patrimonios.
- Volatilidad real: la proyección utiliza una rentabilidad media, no una secuencia aleatoria de mercados.
Estas limitaciones son deliberadas: preferimos mostrar claramente qué calcula la herramienta antes que ofrecer una falsa sensación de precisión.
8. Privacidad de tus cálculos
En la versión actual de la calculadora, los cálculos se realizan directamente en tu navegador mediante JavaScript. Los valores que introduces para hacer el cálculo no se envían ni se guardan en una base de datos de Tu Número FIRE.
Esto se refiere a los datos de la calculadora. Cuando la web incorpore servicios externos, analítica, publicidad o formularios, su tratamiento deberá explicarse por separado en la Política de Privacidad y, cuando corresponda, en la configuración de cookies y consentimiento.
9. Fuentes y criterio editorial
Priorizamos fuentes originales y organismos oficiales para los conceptos que sustentan la herramienta. Para la referencia histórica de las tasas de retirada utilizamos el trabajo de William P. Bengen. Para riesgo, horizonte y diversificación en España, la CNMV. Para inflación y educación financiera, el Banco de España.
William P. Bengen
Referencia histórica sobre tasas iniciales de retirada y el origen de la conocida regla del 4 %.
CNMV
Orientación oficial sobre riesgo, horizonte temporal, perfil inversor y diversificación.
Banco de España
Material educativo sobre inflación, ahorro, poder adquisitivo y planificación financiera.
Actualización
Los datos legales, fiscales o de pensiones se revisan con fuentes oficiales y se fechan cuando pueden cambiar.
Preguntas frecuentes
¿La calculadora predice cuándo podré dejar de trabajar?
No. Estima una fecha bajo las hipótesis que introduces. Cambiar aportaciones, rentabilidad, inflación o tasa de retirada cambia el resultado.
¿Por qué usáis rentabilidad real?
Porque permite comparar mejor el patrimonio futuro con un objetivo expresado en poder adquisitivo actual, incorporando una hipótesis de inflación.
¿El 4 % es una tasa segura?
No existe una tasa universalmente garantizada. El 4 % es una referencia histórica útil para construir escenarios, no una promesa sobre el futuro.
¿Puedo usar el resultado para decidir una inversión?
La herramienta es educativa y no recomienda productos ni sustituye un análisis financiero, fiscal o jurídico adaptado a tu situación.
Última revisión: septiembre de 2026. Aviso: Tu Número FIRE ofrece contenido educativo e informativo. Las estimaciones dependen de hipótesis y no constituyen asesoramiento financiero, fiscal, jurídico ni de inversión. Las rentabilidades futuras no están garantizadas.